Heeft u een vraag?

Stel hem hier

Kunnen wij u helpen?

Wij zijn bereikbaar via:

  • 045-5740878
  • info@vdlaaradvies.nl
Wilt u liever dat wij bellen?

Of stel hieronder uw vraag:

24-12-2018

Aflossingsvrij of aflossingsblij...?

Wordt u ook gek van alle reclames, media artikelen en misschien ook wel familie, vrienden die mensen 'bang' proberen te maken over hun aflossingsvrije hypotheek??

Maar hoe zit het nu met een aflossingsvrije hypotheek ... en wat kan en moet ik als klant!?

Laat ik vooropstellen dat ik als adviseur niet heel erg blij word van alle media aandacht hierover want mensen worden onnodig bang gemaakt en de toon waarop deze campagne wordt gevoerd slaat volgens mij de plank totaal mis ... laat ik proberen u uit te leggen wanneer je wel en wanneer je niets hoeft te doen!

Wanneer hoef je niet iets te doen ... laat ik dit trachten uit te leggen middels een rekenvoorbeeld:

Klant, 54 jaar en 52 jaar, hebben een hypotheek van 250.000 euro bestaande uit 150.000 euro spaarhypotheek en 100.000 euro aflossingsvrij hypotheek. Inkomen van klant is voor het huishouden gezamenlijk ca. 60.000 euro bruto per jaar. Hypotheek loopt nog 20 jaar. Rente die ze betalen is 4%. Waarde van de woning 250.000 euro. Het kenmerk van de spaarhypotheek is, dat als de klant netjes zijn inleg blijft betalen de komende 20 jaar, zij gegarandeerd 150.000 euro gaan aflossen. Maar dan blijven ze inderdaad nog zitten met een schuld van 100.000 euro ... ze hebben dan de volgende keuze mogelijkheden:

1. Vanuit eigen middelen die 100.000 euro (deels) aflossen
2. De woning verkopen
3. Een en ander bespreken met de adviseur ... 

Stel we zijn nu 20 jaar verder ... de klant is dan inmiddels met pensioen en naast de AOW (totaal ca. 21.500 euro bruto per jaar) ontvangen zij nog 15.000 euro aan pensioen. In totaal ca. 36.000 euro bruto per jaar ... netto per maand zal dit ongeveer 2.500 euro zijn. De rente op dat moment in de markt is 6% ... kortom ze betalen aan de hypotheek van 100.000 euro nog 6.000 euro per jaar aan rente ... of te wel 500 euro per maand.
Kunnen zij dit betalen? Normaal gesproken, bij een normaal levenspatroon zeer zeker want de hypotheeklasten zijn 20% van het totale netto inkomen per maand ... waar over het algemeen wordt gezegd dat deze lasten tussen de 30 en 35% mogen liggen. Daarnaast, over 20 jaar iets huren voor 500 euro per maand ... lijkt mij ook een utopie.

Kortom, als de klant beseft en realiseert dat hij nu en later de lasten van die hypotheek kan betalen dan is er geen aanleiding om nu in paniek te raken... en alleen de nabestaanden zullen als beide klanten overleden zijn deze 100.000 euro moeten inlossen bij de bank, waardoor de erfenis dus een stukje kleiner zal zijn ;-)


Maar wanneer moet je dan wel actie ondernemen ...

1. Als je van mening bent dat je met je toekomstige inkomen (pensioen) het lastig zult krijgen om die lasten te gaan betalen ... dan zul je nu actief moeten gaan aflossen... praat hierover met een adviseur
2. Als je aflossingsvrije deel van de hypotheek meer dan 50% van de marktwaarde van de woning bedraagt. Ook dan is het goed om met een adviseur om tafel te gaan en te kijken welke actie(s) ondernomen moeten worden.

Resumé: in de praktijk schat ik dat 70-80% van de klanten zal vallen onder voorbeeld 1 en is er paniek voor niets .. die andere 20-30% zullen wel actie moeten gaan ondernemen en dan is een gesprek met een (onafhankelijke) adviseur het beste devies!

Ik wens u hele fijne Feestdagen en voor vragen en oplossingen staan wij ook in 2019 voor u klaar!


Marcel van de Laar
Van de Laar Financiële Dienstverlening

Meer weten of persoonlijk advies?

Gegevens