Home

Heeft u een vraag?

Stel hem hier

Kunnen wij u helpen?

Wij zijn bereikbaar via:

  • 045-5740878
  • info@vdlaarwonen.nl
Wilt u liever dat wij bellen?

Of stel hieronder uw vraag:

Premies overlijdensverzekering fors lager?

Inmiddels is overal wel bekend, dat de overheid het de verzekeraars heeft verboden te discrimineren op geslacht. Daardoor sneuvelden een tijd geleden al de kortingen voor vrouwelijke automobilisten.

Enige tijd geleden kreeg dat ook zijn effect op de premies voor overlijdensverzekeringen (ORV). De tarieven werden 'sexeneutraal'.
Voor de komst van de sekseneutrale tarieven waren vrouwen goedkoper uit dan mannen voor dezelfde overlijdensrisicoverzekering bij dezelfde verzekeraar. De simpele reden hiervoor was dat vrouwen nu eenmaal langer leven. Sekseneutrale tarieven maken een einde aan de premieverschillen. Maar de rekensommetjes voor de nieuwe premies zijn vaak net even anders dan veel mensen denken. We leggen het u graag even uit.

Totale risico’s en premies
De achterliggende gedachte van de sekseneutrale tarieven is helder: gelijke premies voor man en vrouw. Dat vergt niet veel rekenwerk, zo zou je verwachten.
Stel dat een man vroeger € 25 per maand aan ORV-premie betaalde en een vrouw voor diezelfde verzekering € 20 per maand. Dan zou een mens al snel denken dat de sekseneutrale premie dan uit zou moeten komen op € 22,50. De praktijk blijkt anders te liggen. Dat komt omdat verzekeraars naar grotere aantallen verzekerden moeten kijken. Want het invoeren van sekseneutrale tarieven heeft voor hen geen invloed op het totale risico. En daarmee mag het voor hen ook geen invloed hebben op de totale premie, die immers kostendekkend moet blijven. Omdat het totale risico gelijk blijft, willen ze uiteraard ook dezelfde totale premie ontvangen. En dan veranderen de rekensommetjes opeens.

Rekenvoorbeeld vanuit de verzekeraar
Stel dat een verzekeraar tien van bovengenoemde verzekeringen sluit, waarvan 80% voor mannen en 20% voor vrouwen. Onder het sekseafhankelijke tarief zou de verzekeraar dan per maand aan premie ontvangen: (8 * € 25) + (2 * € 20) = € 240. Als we geen rekening houden met deze man/vrouw-verdeling, dan zou de rekensom er in de sekseneutrale variant zo uit zien: 10 * € 22,50 = € 225. Dat betekent echter een tekort voor de verzekeraar van € 15, ofwel 6,25%. Om uit te komen met de premie zal de sekseneutrale premie dus hoger moeten zijn. De uitkomst is dan € 240/10 = € 24. De man betaalt dus € 1 minder premie dan eerst, terwijl de premie voor de vrouw € 4 stijgt.

Premieverschillen per 'maatmens '
In de praktijk is er nog meer om rekening mee te houden dan alleen het voorgaande. Zo stonden de rekenregels voor levenpremies vroeger in tarievenboekjes, waarmee wij als adviseur vrij eenvoudig premies konden berekenen. Die premies stonden ook voor langere tijd vast. Variabelen, zoals een langere duur of een hoger verzekerd kapitaal, zorgden voor een hogere premie. Tegenwoordig is de situatie heel anders. Door de komst van (online) offertesoftware kunnen verzekeraars nu specifiek sturen op concurrentiepositie en een scherpe premiestelling. En dat in steeds wisselende, specifieke doelgroepen. Ook kunnen verzekeraars hiermee makkelijk variëren met de premie voor een bepaalde maatmens. Bij een premiewijziging kan het daardoor voorkomen dat de ene maatmens duurder uit is, en de andere goedkoper.

Vergelijken van aanbieders is dus echt noodzakelijk. Liefst vaker.
Om kort te zijn: de premie wordt tegenwoordig anders bepaald dan alleen op basis van de rekenregels van vroeger. En dat zien we iedere keer weer terug komen.
Het is zelfs denkbaar dat in een bepaald geval verzekeraar 1 vandaag een beter aanbod doet dan verzekeraar 2. Terwijl dat morgen weer anders zou kunnen zijn. Duidelijk is dat het erg interessant kan zijn af en toe de verschillende mogelijkheden naast elkaar te blijven leggen.

Maar er is meer.
Omstandigheden veranderen. Pensioenregelingen veranderen. (Hypotheek-)verplichtingen veranderen. Inkomens veranderen. Kortom ook de behoefte aan een verzorging van nabestaanden kan veranderd zijn. Sterker nog, vaak verandert die in de loop der tijd een aantal keren.
Het kan dan ook erg verstandig zijn daarom af en toe ook na te gaan of de bestaande overlijdensverzekeringen daar nog voldoende op aansluiten.
Ook dat kunnen we in ons advies meenemen.

Of de uitkomst zal zijn, dat u 'goedkoper' uit zult zijn is dan ook vaak de vraag. Want daarvoor spelen ook uw omstandigheden een rol. Maar in ieder geval zal het wel betekenen, dat u rustig achterover kunt leunen in de overtuiging, dat u er een duidelijk inzicht in zult hebben. Want dat is ons werk: inzicht geven in financiële risico's. En ze beheersbaar te maken. En daar helpen wij u graag bij.



Bovenstaand nieuwsbericht is gepubliceerd op 16-04-2013. Dit bericht is met veel zorg en aandacht samengesteld. Desondanks kunnen wij niet volledig instaan voor de correctheid, volledigheid of actualiteit van de informatie.
Maak een afspraak met ons om de meest recente informatie te ontvangen.