Home

Heeft u een vraag?

Stel hem hier

Kunnen wij u helpen?

Wij zijn bereikbaar via:

  • 045-5740878
  • info@vdlaarwonen.nl
Wilt u liever dat wij bellen?

Of stel hieronder uw vraag:

Nieuwe spelregels voor hypotheken

De laatste tijd komen er vanuit den Haag steeds weer nieuwe spelregels. En soms lijkt het er op, alsof die regels het kopen van een huis steeds moeilijker maken. In praktijk blijkt dat wel mee te vallen. Eén nieuwe regel maakt het kopen van een nieuwe woning zelfs makkelijker.

Meenemen restschuld
Dagblad de Telegraaf wist onlangs te melden, dat voor banken nieuwe gedragsregels van toepassing gaan worden, die het makkelijker gaan maken om een ander huis te kopen, wanneer op de oude woning nog een zodanig hoge hypotheekschuld rust, dat die woning moeilijk verkoopbaar is. 

Even een voorbeeld:
U bezit een woning met een hypotheekschuld van €250.000. De verkoopwaarde blijkt ruwweg € 225.000 te zijn. Wilt u verkopen, dan zult u met een restschuld blijven zitten. Geen prettige gedachte. En op grond daarvan zal uw bank u geen toestemming geven uw woning te verkopen. En in de gevallen, dat u wilt verkopen om naar een huurwoning te gaan, zal dit waarschijnlijk wel zo blijven.
In de gevallen dat u een andere koopwoning hebt gevonden gaan de banken goedkeuren, dat u het 'restant van de oude  hypotheek' (in ons voorbeeld dus € 25.000) kunt meenemen naar uw nieuwe woning en dat bedrag kunt meefinancieren bovenop het hypotheekbedrag dat nodig is om de nieuwe woning te kunnen kopen.
Stel die nieuwe woning kost € 300.000 en voor het totaal financieren van de aankoop is €329.000 nodig. Door de nieuwe gedragsregel zal de bank u dan toestaan een hypotheek op te nemen van €329.000 + €25.000 = € 354.000.
Het is nog de vraag hoe dit in praktijk zal gaan uitpakken, nu immers de spelregels rondom NHG (Nationale Hypotheek Garantie) dit nog tegen houden. Maar het is goed te zien, dat de banken nu ook op dat terrein hun verantwoordelijkheid beginnen te nemen.

Meer aflossen
Een nieuwe spelregel die het weer iets lastiger maakt is, dat voor nieuwe hypotheken straks minimaal 50% van de woningwaarde moet worden afgelost. Anders gezegd, de mogelijkheid om een woning grotendeels aflossingsvrij te financieren zal worden beperkt. Hoe erg is dit?

Veel woningen zijn deels aflossingsvrij gefinancierd vanwege de lagere lasten die dat met zich meebrengt. Maar wie aan de hypotheek zelf niets verandert, zal van die nieuwe regel weinig last hebben. Want de nieuwe aflossingsregels zijn van toepassing op 'nieuwe hypotheken'. 

U koopt een andere woning
Anders wordt het wanneer u een andere woning wilt kopen. In dat geval zal wel sprake zijn van een nieuwe hypotheek en daarop zijn dan straks de nieuwe aflossingsregels van toepassing. En ook hier: hoe erg is dit?
Eigenlijk heel simpel: wanneer u binnen uw oude hypotheek al een groot deel afloste, zullen de nieuwe spelregels voor u nauwelijks extra invloed hebben.  Want de nieuwe aflossingsregels zijn dan niet zwaarder dan u al gewend was.
Vervelend wordt het wanneer uw oude hypotheek grotendeels aflossingsvrij was. Want dan zult u voor uw nieuwe hypotheek geconfronteerd worden met de verplichting meer af te lossen dan u gewend was. En dat kan betekenen, dat de nieuwe woning voor u net iets te duur kan worden.

U gaat verbouwen
Daar zit een adder onder het gras!
Wanneer u besluit uw oude hypotheek in takt te laten en alleen voor de verbouwing extra hypotheek op te nemen geldt de nieuwe regel alleen voor het extra stuk hypotheek. Dat is te overzien.
De praktijk leert echter dat het bij een verbouwing vanwege de maandlasten verstandig kan zijn te overwegen de oude hypotheek af te lossen om er, samen met de verbouwingshypotheek, één nieuwe hypotheek van te maken. In een dergelijk 'geval van oversluiten' is echter wel sprake van een nieuwe hypotheek! In dat geval zijn de nieuwe aflossingsregels van toepassing op de totale lening.
En wie de oude hypotheek grotendeels aflossingsvrij had gefinancierd wordt op dat moment voor de totale lening geconfronteerd met de zwaardere nieuwe eisen. Dat kan vervelend zijn.

Commentaar
Het betekent dat het meer dan ooit raadzaam is, bij aankoop, verkoop of verbouwing, voorzichtig te opereren. De nieuwe regels zullen voor de meeste mensen positief uitvallen (of geen verschil maken). Maar om tegenvallers te voorkomen kan het verstandig zijn, dat we eerst voor u de gevolgen even in kaart brengen. 

 


Bovenstaand nieuwsbericht is gepubliceerd op 13-04-2011. Dit bericht is met veel zorg en aandacht samengesteld. Desondanks kunnen wij niet volledig instaan voor de correctheid, volledigheid of actualiteit van de informatie.
Maak een afspraak met ons om de meest recente informatie te ontvangen.